💙 일시금 vs 연금
국민연금 환급금 일시금 vs 연금
어느 쪽이 유리할까요?
10년을 못 채웠어도 일시금 대신 연금을 만들 수 있어요.
상황별 유불리와 판단 기준을 정리했어요.
KEY NUMBERS
일시금 vs 연금 핵심 4가지
선택 전 알아야 할 핵심 정보.
노령연금 최소
10년
120개월 이상 가입
임의계속가입
65세까지
60세 이후 계속 납부
결정 시점
받기 전
수령 후 재가입 불가
평균 노령연금
약 70만 원
2026년 월 평균 참고
COMPARISON
일시금 vs 연금 한눈에 비교
두 방식의 차이를 항목별로 정리했어요.
항목
반환일시금
노령연금
수령 방식
한 번에 목돈
매월 평생
가입 조건
10년 미만·60세
10년(120개월) 이상
물가 반영
없음
매년 반영
유족 승계
없음
유족연금 가능
수령 후 변경
재가입·반납 불가
연기연금 등 가능
💡 핵심 차이 일시금은 지금 목돈, 연금은 평생 매월 + 물가 반영 + 유족 승계예요. 오래 살수록 연금 총액이 커지는 구조라, 건강하고 기대여명이 길다면 연금이 유리한 경우가 많아요.
3 WAYS TO PENSION
연금 만드는 3가지 길
10년을 못 채웠어도 이 방법으로 가입기간을 늘려 연금을 받을 수 있어요.
1
임의계속가입
60세 이후에도 65세까지 계속 납부해 10년을 채우는 방법이에요. 단 일시금을 받기 전이어야 하고, 60세 이전 가입 이력이 있어야 해요.
2
추후납부 (추납)
실직·폐업 등으로 못 낸 기간의 보험료를 나중에 내는 제도예요. 최대 119개월까지 채울 수 있고, 60세 이전에 신청해야 해요.
3
반환일시금 반납
예전에 받은 반환일시금을 반납해 그 기간을 복원해요. 과거 높은 소득대체율(70~60%) 기간이 살아나 연금액이 커질 수 있어요.
💡 조합도 가능해요 추납으로 기간을 채우고, 60세 이후 임의계속가입을 더하고, 예전 반환일시금이 있다면 반납까지 하면 10년을 채워 연금으로 받을 수 있어요. 자세한 반납은 반환일시금 반납을 참고하세요.
WHICH IS BETTER
내 상황엔 뭐가 유리할까?
아래 체크리스트로 내게 맞는 방식을 판단해 보세요.
일시금이 유리
- 가입기간이 10년에 크게 부족해 채우기 어려운 경우
- 당장 목돈이 필요한 경우
- 건강·기대여명 등으로 연금 총액이 적을 것으로 예상
- 보험료를 계속 낼 형편이 안 되는 경우
연금이 유리
- 임의계속가입·추납·반납으로 10년을 채울 수 있는 경우
- 비교적 건강하고 오래 살 것으로 예상
- 물가 상승에 대비한 안정적 소득을 원하는 경우
- 사망 시 유족연금 승계를 원하는 경우
⚠️ 가장 중요한 원칙 60세 도달로 반환일시금을 한번 받으면 재가입도 반납도 불가해요. 그래서 일시금을 청구하기 전에 연금이 유리한지 반드시 따져봐야 해요. 헷갈리면 공단 1355에서 예상 연금액을 상담받으세요.
FAQ
일시금 vs 연금 자주 묻는 질문
선택에서 가장 헷갈리는 5가지.
정답은 상황에 따라 달라요. 10년을 채울 수 있고 오래 살 것으로 예상되면 연금이 유리해요(평생 지급 + 물가 반영 + 유족 승계). 반대로 기간을 채우기 어렵거나 당장 목돈이 필요하면 일시금이 나을 수 있어요. 예상 연금액을 1355나 앱에서 확인해 비교하세요.
네, 3가지 방법이 있어요. ① 임의계속가입(60세 이후 65세까지 납부) ② 추후납부(못 낸 기간 보험료 납부, 최대 119개월) ③ 반환일시금 반납(예전 일시금 반납으로 기간 복원). 이 방법들을 조합해 10년을 채우면 노령연금을 받을 수 있어요.
60세 도달로 반환일시금을 받으면 재가입도 반납도 불가해요. 즉 일시금을 받는 순간 연금 전환 기회가 사라져요. 그래서 일시금을 청구하기 전에 임의계속가입 등으로 연금을 만들 수 있는지 꼭 확인해야 해요. 이미 받았다면 되돌릴 수 없으니 신중히 결정하세요.
65세 전까지 신청할 수 있어요. 60세가 되면 의무 가입은 끝나지만, 본인이 희망하면 65세까지 계속 납부해 가입기간을 늘릴 수 있어요. 단 60세 이전 가입 이력이 전혀 없으면 임의계속가입을 할 수 없고, 6개월 이상 보험료를 내지 않으면 자동 해지되니 주의하세요.
가입기간과 소득에 따라 달라요. 가입기간 10년 미만은 기본연금액의 40%, 10년 이상 20년 미만은 50%, 20년 이상은 60% 수준이에요. 2026년 기준 월 평균 노령연금은 약 70만 원, 20년 이상 가입자는 약 110만 원 정도예요. 정확한 예상액은 내 곁에 국민연금 앱에서 조회하세요.
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